ปัจจัยขับเคลื่อน

• เงินเฟ้อพื้นฐานและค่าครองชีพ
• ทิศทางนโยบายการเงินทั่วโลก
• การเติบโตของเศรษฐกิจและตลาดแรงงาน
• การแข่งขันของผู้ให้กู้และฟินเทค

สิ่งที่เปลี่ยนไปในปี 2025

• เงื่อนไขการอนุมัติเข้มขึ้นในบางกลุ่มรายได้
• ผลิตภัณฑ์ Fixed–Float Hybrid เพิ่มทางเลือกล็อก-ลอยบางส่วน
• ข้อเสนอรีไฟแนนซ์ “ผูกบริการ” (บัญชีเงินเดือน/ประกัน) เพื่อดอกเบี้ยต่ำลง

ความเสี่ยงที่ต้องเฝ้าระวัง

• รายได้ผันผวน—ดอกขึ้นฉับพลันกระทบค่างวด
• หนี้ครัวเรือนสูง—ช่องทางกู้ถูกจำกัด
• กู้นอกระบบ/แอปเงินด่วน—ค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยแฝง

เปรียบเทียบดอกเบี้ย: ลอยตัว vs คงที่

• ลอยตัว: ได้อัตราเริ่มต้นต่ำในช่วงขาลง แต่เสี่ยงหนี้พุ่งหากดอกกลับทิศ
• คงที่: ความแน่นอนสูง เหมาะกับรายได้คงที่และรับความเสี่ยงน้อย
• Hybrid: แบ่งวงเงินเป็นส่วนคงที่+ลอยตัว กระจายความเสี่ยง

เช็คความสามารถในการชำระหนี้ (DSR)

DSR = (ยอดผ่อนต่อเดือนทั้งหมด ÷ รายได้ต่อเดือน) × 100

• ดี: DSR ≤ 35% — โอกาสอนุมัติสูง
• พอใช้: 36–45% — อาจต้องมีผู้กู้ร่วม/ลดวงเงิน
• เสี่ยง: >45% — ควรลดหนี้เดิมก่อน

เช็กลิสต์ก่อนกู้/รีไฟแนนซ์

• ตรวจ เครดิตบูโร และแก้ไขข้อมูลผิดพลาด
• เตรียม เอกสารรายได้ 6–12 เดือนล่าสุด
• เปรียบเทียบ ดอกเบี้ยสุทธิ รวมค่าธรรมเนียม/ประกัน
• ขอ ยกเว้น/ลดค่าปรับปิดก่อนกำหนด หากมี

สัญญาณควร “ล็อกดอก” ตอนนี้

• เริ่มเห็นเงินเฟ้อชะลอและธนาคารแข่งขันทำโปรโมชัน
• มีรายได้คงที่และวางแผนภาระหนี้ระยะยาว
• พบอัตราคงที่ที่ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยช่วง 12 เดือนที่ผ่านมา